财商课：担保人——避免借钱的风险

学堂里一个男孩，因为逃避执行迟到的规则，（规则是每迟到6分钟要跑步1公里扣6分学堂的荣誉币，当天不执行第二天就翻倍，第二天不做第三天还是要翻倍，以此类推，这个孩子一周没有执行规则，把一个小问题攒成大问题。因为他一个早上迟到了27分钟），最后把自己的后果扩大到已经无法收拾的地步。这时候他的积累的荣誉币已经扣光了，吃饭都成了问题，到了只有想办法借荣誉币才能度日的程度。

这时候，我听说他打算找小Y做担保人，在微明银行贷款。

小Y明白担保人是怎么回事儿吗?   我没有把握。所以我决定先给他上一课。

于是有了下面这一段对话：

小Y，你知道什么是借钱担保人吗？

——知道。

你知道什么样的人才会被选为担保人吗？

——沉默了一下……

我继续说：首先，担保人是一种荣耀，因为只有有能力又有信誉的人才会被借钱的和被借钱的人选为担保人。但是也正是因为巨大的荣耀，他必然带来巨大的风险：你有跟借贷人一样的还债责任，也就是说如果借钱的人还不上钱了你作为担保人是需要替他还钱的。

他的神色凝重了一点。

我继续问：你喜欢被人选为担保人吗？

——他毫不犹豫的：不喜欢。虽然我喜欢被别人承认，但我不喜欢还债的风险。

我继续追问：如果有人软磨硬泡的找你做担保人呢？

——不做！

为什么？他还是你的好朋友。

——不做。

你怎么跟他说呢？

——就是不做！

到这个环节，他知道不能轻易给人担保了，但是他对风险的严重性还不了解，一旦因为扛不住软磨硬泡扮可怜做了别人的担保人，后果可能很严重。

我继续：好了小Y，我觉得在这件事情上你还是挺理智的。  你确定你在任何情况下都不为他做担保吗？

——确定！

为什么呢（为什么这么确定？）

——因为风险啊！

通过上面的对话，男孩小Y已经了解了做借贷担保人有很大的风险，并且本能的觉得不应该做这种风险大的事情。但是以他的年龄和经验，他很难把这件事理解的更深。

这是一个机遇。

他平时不是一个在钱上很谨慎的人，对人友善大方，经常给别人钱，也有借给别人钱讨了很久才讨回来的经历。这些都是孩子以后的生活中可能遇到的问题，借着这个机会，可以好好的让所有的孩子了解一下。所以我搜索了词条，找了一些相关素材，准备给孩子们上一堂课。

一、我准备的资料：

1、（百度词条）担保贷款的定义：

担保贷款是指借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。

保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金;保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销。

担保贷款就是根据借款合同或借款人约定用借款人的财产或第三人财产为贷款保障，并在必要时由第三人承担连带还款责任的一种贷款。

2、担保人担保出现违约而替人还贷的案例：

搜索“担保贷款贷款人不还”出现的信息达1640000条。随便点开一条，担保人遇到了大麻烦在提问，下面有三条律师的回答。

http://www.lawtime.cn/wenda/q_1125347.html

二、我准备的问题：

借钱有什么风险？

被借钱有什么风险？

担保人有什么风险？

风险的背后是机遇吗？

你有识别风险和机遇的能力吗？

穷人怎么借钱？——消费

富人怎么借钱？——投资

上课开始，我先做了个小调查：谁有过被借钱很难要回来的经历？结果所有人都举手了，每个人都有被借钱被拖欠甚至要不回来的经历。大家很投入的开始讨论问题，连小一点的辰辰和朵朵也听得津津有味。时不时的参与一下。

整个过程中，我的目的是让大家知道借钱、被借钱、担保人都有大的惊人的风险，但是对于会使用借钱这个工具的人来说，借钱是增加财富的机遇。

借钱因为目的不同，结果也不同，让我们看到穷人和富人是怎样借钱的。

有一个犹太富人借1美元，却用50万美元的债券等资产做担保，银行最终了解到他只是因为想要更高效的保存财富才去借1美元，从而用每年6美分的的代价请银行帮他保管50万美元的债券、股票、期权资产。这个故事引起孩子们极大的兴趣，大家听了非常惊讶富人是可以这样借钱的，虽然这个故事的真实性没有考据，但是他给了孩子们一个特别明确的启示：富人思维和穷人思维大不相同。

穷人借钱为了消费。

富人借钱为了投资。

上课之前，辰辰因为价值币没有了，今天的还没有结算，他又很想上课，所以就跟韵怡姐姐借钱。韵怡姐姐说：“我对你还款能力有点不放心，所以我不想借给你”。

我在旁边看到辰辰急的面红耳赤不知道该怎么办，就主动的给他做了担保人，使他顺利的有了上课的机会。

课程结尾，我告诉大家：我主动给辰辰做担保人，是因为第一，我知道他今天赚到的价值币能超过这个数，所以他还款是有保障的。

第二他是我的学生，他不敢不还钱。所以我才做了给他担保的决定。

你在困难的时候是否能借到钱，要看你借钱的目的是什么，比如褚时健从监狱出来之后决定重新创业时，很多了解他的人都愿意支持他借给他钱，因为大家都敬佩他的人品，知道他的能力，所以他借钱很顺利。

那么平时会做事会做人，就是在给自己打下一个好的信誉基础。